Home Loan: होम लोन पर आप बचा सकते हैं लाख रुपये का ब्याज! जाने तरीका
Meri Kahania, New Delhi: जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो बैंक आम तौर पर उधारकर्ताओं को बढ़ती समान मासिक किस्तों (ईएमआई) से बचाने के लिए ऋण अवधि बढ़ा देते हैं।
हालाँकि, कभी-कभी ये एक्सटेंशन लंबी अवधि तक चलते हैं और अधिक ब्याज के कारण उधारकर्ताओं को नुकसान पहुंचाना शुरू कर देते हैं।
उधारकर्ताओं की दुर्दशा को ध्यान में रखते हुए, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) हाल ही में गृह ऋण उधारकर्ताओं को सशक्त बनाने के लिए पुनर्भुगतान नियमों का एक सेट लेकर आया है। इसमें नया क्या है और इससे होम लोन लेने वालों को क्या फायदा होगा? हमें बताइए...
होम लोन: ईएमआई बढ़ाएं या कार्यकाल बढ़ाएं
जब ब्याज बढ़ता है, तो ऋणदाता आमतौर पर ईएमआई बढ़ाने के बजाय ऋण अवधि बढ़ाना पसंद करते हैं। अब तक, दर वृद्धि के मामले में ऋणदाताओं के लिए कार्यकाल विस्तार डिफ़ॉल्ट तंत्र रहा है।
ऋणदाता अक्सर प्रत्येक उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता की अलग से जांच करने के बजाय बोर्ड भर में ऐसे निर्णय लागू करते हैं। ऋण अवधि के विस्तार की अपनी लागत होती है
क्योंकि उधारकर्ताओं को ब्याज भुगतान के लिए बहुत पैसा खर्च करना पड़ता है। इसलिए, यह कम बोझ वाला प्रतीत होने वाला विकल्प भी उधारकर्ताओं के लिए बहुत महंगा साबित होता है।
होम लोन पर RBI का नया आदेश
होम लोन पर ब्याज दरों को रीसेट करते हुए, आरबीआई ने 18 अगस्त, 2023 को जारी एक अधिसूचना में ऋणदाताओं से कहा कि वे उधारकर्ताओं को ईएमआई बढ़ाने या ऋण अवधि बढ़ाने या समय पर दोनों विकल्पों का एक साथ उपयोग करने का विकल्प प्रदान करें।
- ऋणदाताओं को उधारकर्ताओं को बेंचमार्क दरों में बदलाव के संभावित प्रभाव के बारे में सूचित करना चाहिए, जिससे ईएमआई/अवधि या दोनों में बदलाव हो सकता है।
- ब्याज रीसेट के समय, उधारकर्ताओं को एक निश्चित ब्याज दर पर स्विच करने का विकल्प दिया जाना चाहिए। फ्लोटिंग से फिक्स्ड में स्विच करने के लिए सभी लागू शुल्कों का खुलासा ऋण अनुमोदन पत्र में किया जाना चाहिए।
- उधारकर्ताओं को ऋण अवधि बढ़ाने या ईएमआई बढ़ाने या दोनों का विकल्प दिया जाना चाहिए।
- ऋणदाताओं को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि कार्यकाल में वृद्धि नकारात्मक नहीं है, जिसका अर्थ है कि मासिक ऋण भुगतान ऋण पर बढ़ती ब्याज दर को कवर करने के लिए अपर्याप्त नहीं होना चाहिए। इसका मतलब यह है कि बैंक उधारकर्ता को विश्वास में लिए बिना ऋण के कुछ पहलुओं पर एकतरफा निर्णय लेने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।
होम लोन पर RBI का नया नियम
आरबीआई ने बैंकों को आसानी से समझने योग्य ऋण विवरण साझा करने का निर्देश दिया है, जिसमें अब तक लिया गया कुल ब्याज और मूलधन, शेष ऋण के लिए वार्षिक ब्याज दर, ईएमआई राशि और प्रत्येक तिमाही के बाद शेष ईएमआई की संख्या शामिल है। बताया गया है।
अब ब्याज दरें बढ़ने पर कर्जदारों को विकल्प मिलेगा. बैंकों को कर्जदारों को यह तय करने का मौका देना होगा कि वे अपने ऋण की अवधि बढ़ाना चाहते हैं, ईएमआई बढ़ाना चाहते हैं या दोनों विकल्पों का संयोजन अपनाना चाहते हैं। हालाँकि, जैसे ही बैंक इसका परिचालन शुरू करेंगे, बारीकियाँ स्पष्ट हो जाएँगी।
आइये न्यू टेस्टामेंट को एक उदाहरण से समझते हैं
मान लीजिए कि आप 2020 में 50 लाख रुपये का होम लोन 7% ब्याज पर 20 साल (240 महीने) के लिए शुरू करते हैं। लोन लेते वक्त आपकी मासिक ईएमआई 38,765 रुपये थी. कुल ब्याज 43.04 लाख रुपये होगा. मान लीजिए तीन साल के बाद ब्याज दर बढ़कर 9.25% हो जाती है.
आरबीआई के नए आदेश के मुताबिक, बैंकों को आपको या तो आपकी ईएमआई या अवधि बढ़ाने या ब्याज दर रीसेट करते समय दोनों के संयोजन का उपयोग करने का विकल्प देना होगा।
यदि आप अपने 20-वर्षीय ऋण को 17 वर्ष की शेष अवधि (3 वर्ष बीत जाने पर विचार करते हुए) के भीतर समाप्त करना चाहते हैं, तो आपकी ईएमआई 44,978 रुपये प्रति माह होगी। लोन अवधि के अंत में आपको कुल 55.7 लाख रुपये का ब्याज देना होगा.
Loan पर ब्याज
हालाँकि, यदि आप अपने ऋण की अवधि बढ़ाने का विकल्प चुनते हैं और ऋण शुरू होने पर अपने ऋण की ईएमआई 38,765 रुपये बनाए रखते हैं, तो ऋण 321 महीने या 26 साल और 10 महीने तक जारी रहेगा। ऋण अवधि के अंत में आपका कुल ब्याज भुगतान 88.52 लाख रुपये होगा।
यदि आप इस मामले में अधिक ईएमआई के बजाय लंबी अवधि का विकल्प चुनते हैं, तो आपको 33 लाख रुपये की अतिरिक्त ब्याज दर का भुगतान करना होगा। ऐसे में इस अतिरिक्त पैसे को बचाने के लिए लोन की ईएमआई बढ़ाना बेहतर विकल्प है।
नियम
आरबीआई के आदेश के साथ, बैंकों को अब उधारकर्ताओं को अपनी ईएमआई बढ़ाने या ऋण अवधि बढ़ाने या दोनों के लिए स्पष्ट विकल्प प्रदान करने की आवश्यकता है,
जिससे यह उधारकर्ताओं के लिए अधिक सुलभ हो सके। बैंकों से यह अपेक्षा की जाती है कि वे नियमित आधार पर यह लचीलापन प्रदान करें, जिससे उधारकर्ताओं को अपने ऋण भुगतान पर अधिक नियंत्रण मिल सके।
इसे ध्यान में रखो
विशेषज्ञों का कहना है कि व्यक्तियों को असाधारण उच्च वृद्धि का विकल्प चुनने से बचना चाहिए क्योंकि इससे अंततः हाथ में मौजूद नकदी ख़त्म हो जाएगी। कार्यकाल बढ़ने से ईएमआई कम हो जाएगी और कर्जदार को मासिक बजट में ज्यादा राहत मिलेगी.
हालाँकि, इसके परिणामस्वरूप ऋण अवधि के दौरान अधिक ब्याज देना होगा। उधारकर्ता को सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना चाहिए कि क्या यह लंबे समय में उसके लिए एक व्यवहार्य विकल्प है।